PTZ : conditions, plafonds et montants du prêt à taux zéro en 2026

Le prêt à taux zéro est un prêt aidé par l'État dont vous ne payez aucun intérêt : la charge des intérêts est prise en charge par l'État. Ce n'est pas un prêt principal — il complète obligatoirement un autre financement (prêt bancaire classique, prêt d'accession sociale, prêt Action Logement, apport…) et ne peut pas, à lui seul, payer toute l'opération. Son intérêt : la part empruntée via le PTZ ne coûte rien en intérêts, ce qui allège le coût total du crédit et peut augmenter la capacité d'achat.

Il est réservé aux primo-accédants — les personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années — pour financer leur résidence principale, et il est attribué sous conditions de ressources. Quelques situations (handicap, logement rendu inhabitable par une catastrophe) permettent d'y prétendre même en étant propriétaire.

Depuis la réforme entrée en vigueur le 1 avril 2025, le PTZ finance :

• Logement neuf — Achat ou construction d'un logement neuf, individuel (maison) ou collectif (appartement), sur l'ensemble du territoire depuis le 1er avril 2025.
• Logement ancien avec travaux — Achat d'un logement ancien assorti de travaux d'amélioration représentant au moins 25 % du coût total de l'opération, les travaux devant être achevés dans les 3 ans suivant l'émission de l'offre.

Le montant finançable dépend d'un zonage (A bis, A, B1, B2, C) qui classe les communes selon la tension du marché immobilier. Ce zonage commande les plafonds de ressources, le plafond du coût d'opération retenu et la part finançable. Nous ne reproduisons pas la liste des communes (elle évolue par arrêté) : vérifiez la vôtre avec le simulateur officiel de zonage.

Le PTZ se rembourse en général en deux périodes. Pendant la première — le différé — vous ne remboursez rien sur le PTZ (vous remboursez seulement votre prêt principal) ; le remboursement du PTZ ne commence qu'ensuite. Le différé va d'un minimum de 2 ans jusqu'à 10 ans pour les revenus les plus modestes, et la durée totale ne peut pas dépasser 25 ans. Plus les revenus sont élevés, plus le différé est court.

Le PTZ vient en complément d'un ou plusieurs autres prêts : il ne peut pas financer la totalité de l'opération. Concrètement, votre plan de financement additionne plusieurs briques :

• Prêt immobilier bancaire classique (le financement principal)
• Prêt d'accession sociale (PAS) ou prêt conventionné
• Prêt Action Logement (ex-« 1 % logement ») pour les salariés du privé
• Prêts des collectivités locales et prêts d'épargne logement (PEL/CEL)
• Apport personnel

Comme le PTZ est sans intérêts et souvent assorti d'un différé, il réduit la mensualité des premières années et le coût total du crédit. Pour estimer la mensualité de votre prêt principal et votre budget global, utilisez la calculette de capacité d'emprunt ; pensez aussi aux frais de notaire, à financer en plus du prix.

Depuis le 1er avril 2025, le prêt à taux zéro a été élargi : le neuf est de nouveau finançable sur tout le territoire, en logement individuel comme collectif — là où l'aide s'était réduite aux appartements en zone tendue les années précédentes. L'ancien reste éligible uniquement avec des travaux (au moins 25 % du coût de l'opération) et en zones B2 et C.

Le dispositif est prévu par l'article 90 de la loi de finances pour 2025 et le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025, pour les offres émises jusqu'au 31 décembre 2027. Les plafonds de ressources, les tranches et les quotités affichés ici sont ceux de la fiche officielle service-public.gouv.fr, vérifiée en février 2026 ; le revenu pris en compte est le revenu fiscal de référence de l'avant-dernière année (2024 pour une demande en 2026).

Le PTZ reste un prêt complémentaire : il ne finance jamais seul un achat et vient s'ajouter à un prêt principal. Les montants ci-dessous sont donnés à titre d'illustration : seul un établissement de crédit conventionné détermine l'éligibilité et le montant exact, à partir de votre dossier complet.

Nouveauté 2026 — bail réel solidaire (BRS). La loi de finances pour 2026 a ouvert le PTZ aux acquéreurs successifs d'un logement en bail réel solidaire, là où seul le premier acquéreur pouvait en bénéficier ; sa mise en œuvre pratique reste toutefois subordonnée à la publication du décret d'application. Le bail réel solidaire (BRS) dissocie le foncier du bâti : un organisme de foncier solidaire (OFS) reste propriétaire du terrain et l'acquéreur n'achète que le logement, à un prix encadré, ce qui abaisse fortement le coût d'accession.

Source : Légifrance — loi n° 2026-103 du 19 février 2026 de finances pour 2026 — Loi de finances pour 2026 (loi n° 2026-103 du 19 février 2026), modifiant l'article L. 31-10-2 du Code de la construction et de l'habitation ; bail réel solidaire : articles L. 255-1 et suivants du même code.. Voir le texte.

Le PTZ complète un prêt immobilier classique : son coût dépend du taux du marché, que suit notre baromètre mensuel. Pour chiffrer votre projet, estimez votre capacité d'emprunt et les frais de notaire.