Taux immobilier : le baromètre à jour

Le moteur du crédit immobilier reste la politique monétaire. Le 11 juin 2026, la Banque centrale européenne a relevé ses taux directeurs de 0,25 point — sa première hausse depuis 2023 — portant le taux de dépôt à 2,25 %, dans un contexte de regain d'inflation (3,2 % sur un an en zone euro en mai 2026).

Cette remontée se transmet au coût des crédits via les marchés obligataires : l'OAT à 10 ans, taux auquel l'État français emprunte et principale référence des barèmes bancaires, a évolué entre 3,65 % et 3,90 % en juillet 2026, un niveau élevé qui maintient les taux de crédit sous tension. Au 1er juillet, la Banque de France a relevé le taux d'usure à 5,29 % pour les prêts de 20 ans et plus.

Sur le terrain, l'été est traditionnellement calme sur le marché du crédit. Les baromètres de courtiers évoquent une stabilité à court terme, avec un risque de nouvelle hausse à la rentrée si l'inflation persiste. Nous ne formulons pas de prévision en notre nom : ces éléments sont donnés à titre de repère, pour comprendre ce qui fait bouger les taux.

Le taux nominal affiché ici est le taux d'intérêt du prêt, hors assurance. Il sert à comparer les offres, mais le coût réel d'un crédit se lit sur le TAEG (taux annuel effectif global), qui ajoute l'assurance emprunteur, les garanties et les frais de dossier. C'est le TAEG, et non le taux nominal, qui est comparé au taux d'usure légal.

Un taux moyen n'est pas un taux garanti : chaque banque fixe ses propres barèmes selon sa politique commerciale et votre profil (apport, revenus, stabilité de l'emploi, reste à vivre). L'écart entre un dossier moyen et un excellent dossier est généralement de 0,15 à 0,25 point — ce mois-ci, il atteint 0,30 % sur 20 ans. Faire jouer la concurrence, ou passer par un courtier, permet souvent de s'approcher des meilleurs barèmes.

Le taux d'usure est le taux maximum, tous frais compris (TAEG : intérêts, assurance, garanties), qu'une banque a le droit d'appliquer. Un crédit dont le TAEG le dépasse ne peut légalement pas être accordé. Il est recalculé chaque trimestre par la Banque de France à partir des taux réellement pratiqués, et protège l'emprunteur contre des conditions abusives.

Pour le 3ᵉ trimestre 2026 (du 1ᵉʳ juillet au 30 septembre 2026), il s'élève à 5,29 % pour un prêt à taux fixe de 20 ans et plus. Voici les seuils par catégorie :

Le taux détermine directement votre capacité d'emprunt : à mensualité égale, plus le taux est bas, plus le capital finançable est élevé. La durée joue en sens inverse du coût : allonger le prêt (par exemple de 20 à 25 ans) réduit la mensualité mais augmente le coût total des intérêts, comme le montre le tableau plus haut — un arbitrage entre effort mensuel et coût global.

Pour estimer un montant empruntable, une mensualité ou un budget total à partir de vos propres chiffres, utilisez la calculette de capacité d'emprunt : le taux y est un champ modifiable (les valeurs de cette page ne sont qu'un repère). Pensez aussi aux frais de notaire, à financer en plus du prix.